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銀行暑假推優惠信貸
2015-07-20 04:32:21 聯合報 記者沈婉玉／台北報導
暑假消費旺季來臨，小額信貸需求旺季，許多銀行業者趁此推出信貸專案、搶商機。華銀的「一路發免綁約信貸專案」，最低利率起；一銀除推出「樂活一夏」優惠信貸專案外，還有可隨借隨還的「樂活信貸」。

一銀表示，許多家長都會利用暑假安排親子出國旅遊、子女學習才藝或進修圓夢等計畫，暑假結束後馬上要面臨九月開學季，子女學費、學雜費等又是一大筆支出。若規劃今年底結婚成家，通常現在就要開始籌劃及準備婚禮及成家的費用。

華銀在今年9月底前，推出一路發免綁約信貸專案。華銀表示，年滿20歲有正當職業，收入穩定的民眾都可以申貸，最高可貸150萬元，前三個月貸款利率最低起，還免綁約，提前清償不收違約金。一銀則自7月起，推出「樂活一夏」優惠信貸專案，前三個月貸款利率最低起，貸款期限最長7年，最高可貸200萬元保單借款。

一銀表示，資金需求不高但想要靈活調度的民眾，可考慮申辦一銀的「樂活信貸」循環型貸款，貸款金額50萬元，可隨借隨還，無動用時免計息。週轉的期間愈短，省息效果則會愈明顯。

公股行庫理財主管提醒，各銀行推出的信貸專案，大部分都採「利率前低後高」模式，雖然前幾期利率低且固定計息，但後期利率可能會大幅增加，各家收取的開辦手續費、徵信查詢費等相關衍生費用的收費也不同，建議有資金需求的民眾，一定要精打細算、多方比較。希臘爆發債務危機，政府債務比重過高問題受到全球重視，此時苗栗也傳出縣庫現金周轉困難問題，造成公教人員薪資無著，家庭生計受到影響，雲林保單借款、宜蘭可能是下一個未爆彈，顯示地方債問題相當嚴重，朝野必須重視。

台灣雖已於1996年訂定《公共債務法》，明文規定各級政府的舉債上限，但由於中央及地方首長偏好民粹式施政，罔顧財政紀律，浮濫編列預算並透過舉債弭平差短，使得近年來各級政府債務大舉攀升，債限也瀕臨甚至超過上限。政府若不趁此痛定思痛，提出有效可行的解決方案，則地方財政全面破產將是指日可待。一旦地方財政全面破產，勢將引爆新一輪金融危機。

大陸地方債問題亦相當嚴重，但大陸政府自去保單借款年底開始面對問題，針對地方融資平台可能衍生的債務風暴，提出具體解決方案。比如回收地方縣市政府自主發債權，保單借款發債須經省級或中央政府審批；實施地方債券置換，由財政部提供置換存量債務額度，允許地方政府公開發行或定向承銷長期低率債券，以替換短期高率的銀行融資貸款，緩解即將到期地方債務風險；銜接地方債券置換制度，將地方債券納入中央及地方國庫現金管理質押品範圍，間接提高地方債券的信用評級，幫助地方債券發行與認購。

大陸政府解決地方債務的做法，簡單來說，就是由中央政府作為控管者或保證人，允許地方政府舉新債還舊債，藉此消除過往地方融資平台創造的龐大銀行貸款，同時提升地方政府債務品質。

此一作法好處是可以有效降低地方政府舉債成本及全社會融資成本，也不會擴增人民銀行資產負債表、增加基礎貨幣投放，更可保單借款刺激債券市場的發展，完全符合大陸當前推動資本市場改革的方向。

不過，大陸政府可以如此做的前提除了中央集權式的領導外，極低的中央政府債務餘額是一大優勢。根據大陸國家統計局統計，迄2014年底止，大陸中央財政債務餘額為9.6兆人民幣，約僅占GDP的15%。換句話說，大陸債務問題源頭主要是來自於地方，而非中央，因此解決方式及對策不同於其他國家。

相較於大陸，台灣不只地方政府債台高築，中央政府也不遑多讓，債務餘額逐年攀高，占GDP比重已超過3成，是大陸的兩倍之多。加上台灣長期實施中央與地方分權，地方債務管理屬於地方自治範疇，與大陸的政治體制截然不同。因此大陸解決地方債務的做法，難以完全複製到台灣。即使大陸方案無法複製，但其政策執行魄力及背後精神，依舊可做為借鏡。

比如，大陸地方債券置換的精神是舉借便宜資金償還昂貴融資，中央政府的角色是政策制定者及督導者，同時身兼保證人，台灣受限於舉債空間，雖無法舉新債還舊債，但中央政府仍可充當保證人角色，與債權人進行債務協商，要求減記苗栗部分債務，並重新訂定債務清償計畫（以10年為度），苗栗才有再生的機會。

中央政府亦應修正《破產法》，將地方自治機關納入《破產法》規範，讓苗栗可以比照美國橘郡及底特律破產案例，聲請破產保護，進而透過重整程序，尋求再生。否則以當前高達648億元的債務而言，缺乏稅費來源的苗栗，只會陷入財政的惡性循環。

事在人為，大陸處理地方債問題依靠的是中央政府決心與魄力，實際解決手法及策略都是其次。反觀台灣，苗栗甚至其他地方政府出現債務問題也非一天兩天，中央政府卻一直袖手旁觀，不以為意，直至苗栗發不出薪水，才警覺到問題的嚴重性。即使如此，處理方式也僅限於撥款紓困了事，仍不積極介入。

學者多呼籲應修改《破產法》，讓苗栗破產重整有法源依據，但財政部以地方債務屬於地方自治範疇為由拒絕，要求苗栗自行解決龐大債務缺口。這其實相當可笑也令人擔憂，因為苗栗絕非個案，還有其他地方縣市也面臨同樣問題。不先處理已經冒出的單一病兆，等到接二連三的狀況出現時，中央政府有能力解決嗎？就算有能力解決，到時耗費的心力及成本，絕對是現時的數倍甚至百倍，能不警惕嗎？(旺報)房市推案重心 移往中南部
2015-07-02 00:33:36 經濟日報 記者／陳美玲、郭及天

報系資料照
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北冷南溫效應 北部建商轉檯 嘉義看得到遠雄足跡 華固明年揮軍高雄

房市買氣北冷南溫，特別是台北市今年加重持有稅，建商表示，基於經營風險考量，多家建商均已減量經營，推案重心往中南部市場移動。

近兩年以遠雄建設最積極，連嘉義都看得到足跡，華固建設的高雄案也將在明年推出，北部建商揮軍南下趨勢愈來愈明顯。

建商表示，近幾年房價逐步攀高，在高房價的壓力下，政策壓抑市場及對豪宅產品的打壓、大幅拉高北市房屋持有稅，建商在北部市場經營風險愈來愈高，加上上市櫃建商必須維持業績來面對股東，因而逐步走出北台灣房市，前進中南部市場。

遠雄建設行銷副總黃俊郎表示，房市轉為剛性的自住買盤需求，遠雄把推案腳步擴至中南部，以台中來說，陸續推出「遠雄一品」、「文心匯」、「遠雄之星」，銷售均有不錯成績。另外，集團更前進嘉義推出總銷24億元的「遠雄國寶」，該案銷售至今賣了超過八成五。

黃俊郎說，遠雄跨出北台灣推案，但仍以具有交通建設、產業進駐，以及自住買盤需求強的地區為主，以「遠雄國寶」來說，坪數規劃為31至55坪，加上距離高鐵僅500公尺，又有大埔美精密機械園區、馬稠後產業園區帶動當地就業人口，還有故宮南院等文化建設，讓該案穩定銷售。集團也決定，加碼推出總銷130億元的高雄頂級豪宅案，以及台南總銷合計約300億元的新案。

指標建商華固建設指出，將在明年推出位於高雄亞洲新灣區的新案，正在申請建照中，將推出中小坪數產品，推案腳步拓展至高雄。

築底回穩 看三指標

房市交易量在房地合一稅定案後已有明顯「觸底」跡象，房市是否就此回穩令各界關注。房仲業者表示，民眾可透過「交易量」、「成交價」與「銷售業者業績」等三項指標，觀察房市動能是否築底回穩。

「今年全年成交量應不到30萬件」，永慶房產集團業務總經理葉凌棋表示，可預期房市未來一、兩年都是低量盤整態勢，成交量是否確立回溫，至少需用三個月的時間來觀察判斷，二至三房中古公寓、大樓的主流自用型交易量，將是觀察指標。

就成交價格觀察，房價此波多頭行情的高點落在去年第2季，這一年來小幅盤整滑落，各類產品創區段新高價的數量已愈來愈少，賣方開高價待售，卻苦無買方上門，造成銷售期倍增；也有愈來愈多屋主撐過了奢侈稅閉鎖期，但房貸進入本利攤還的壓力期，願意平轉、甚至小賠出場的案件日益增多。未來價格能否以平緩幅度軟著陸修正，影響房市交易穩定度。